Bekijk hier onze actie
Deze website maakt gebruik van cookies

Deze website gebruikt funtionele cookies. Door gebruik te maken van deze website geef je aan akkoord te zijn met het gebruik van cookies.

Akkoord
Niet akkoord

Beleggen en de mythe van de Sirenen

29-04-2021

Als ik met de hond aan het wandelen ben maak ik vaak een praatje met bekenden die ik tegenkom. Tijdens zo'n praatje krijg ik regelmatig financiële vragen op me afgevuurd. Is dat erg? Nee helemaal niet, ik vind het heerlijk om het over mijn vak te hebben. Veel vragen zijn uit een stukje onzekerheid en zoekt de gesprekspartner de bevestiging dat het financieel goed gaat. Vooral bij beleggen wordt er veel gevraagd over welke aandelen iemand moet kopen en of ze bijvoorbeeld wel of niet in moeten stappen in de Bitcoin. Of mensen die na de beursdaling door Corona ineens alle beleggingen willen verkopen. Wat moet je nou doen?

Spreiden, een lange beleggingshorizon, niet emotioneel reageren op pieken en dalen van de beurs, dat zijn de ingrediënten voor een succesvolle beleggingservaring. Tóch zie ik mensen nog vaak verkeerde keuzes maken. Hoe kan ik nou beter laten beklijven wat beleggers vooral niet moeten doen?

De mythe van de Sirenen
Storytelling. Een populaire term, maar wél effectief! Aan mensen die het beste resultaat willen bereiken vertel ik het verhaal van de Sirenen. Sirenen zijn half godinnen; half gier en half mens. Ze lokken zeelieden met hun prachtige gezang. De schepen komen zo dichtbij het eiland en lopen op de rotsen. Ze zingen zó mooi dat niemand het kan weerstaan.

Ook koning Odysseus moet langs deze eilanden en verzint daarom een list. Hij beveelt zijn mannen om hem vast te binden aan de mast en hun oren met wax te dichten.

Als ze in de buurt van het eiland komen, raakt Odysseus bevangen door de Sirenen en probeert hij zich uit alle macht los te maken. Zijn mannen horen echter niets en binden hem nóg steviger vast. Het lukt ze om veilig langs het eiland te varen. En de Sirenen? Die werpen zich uit frustratie in zee en verdrinken.

En wat heeft dit te maken met een succesvolle beleggingservaring?
Simpel! Wees als de mannen van Odysseus. Oren dicht en koers houden richting je oorspronkelijke doel. De Sirenen zijn namelijk erg sterk aanwezig in de hedendaagse tijd. Elke beursbeweging is in het nieuws en financiële blaadjes staan vol met doemscenario’s of gouden bergen. Deze ‘Sirenen’ leiden je af. En als je niet oppast, vaar je met je vermogen op de klippen.

De gevolgen hiervan zijn groot, want slechte keuzes zorgen ervoor dat je pensioen tegenvalt, je kinderen niet voldoende geld voor hun studie hebben of dat je niet de wereldreis maakt die je zo graag wilt.

Vraag maar eens in je omgeving of mensen beleggen. Hoe vaak hoor je niet “Nee joh, dat werkt niet” of “Ik heb alleen maar geld verloren”. Dat zijn ook de Sirenen die je hoort. Bedenk dat niet alleen nieuws, maar ook je omgeving geen enkel benul heeft van jouw situatie. Dit feit betekent automatisch dat je niet moet luisteren naar de ‘raad’ die je krijgt. Wat beter zou zijn, is dat je een ‘Odysseus’ zoekt. Iemand die met jou een strategie bepaalt, waardoor jij wél het rendement haalt dat er is. Want beleggen levert nu eenmaal een goed resultaat op.

Wist je dat de laatste tien jaar wereldwijde aandelen gemiddeld (dus elk jaar) 12,5% rendement opleverden? Stel, je neemt 15 jaar historie mee, dan kom je op een rendement 7,4% gemiddeld uit. En dat is dan inclusief de enorme beurscrisis van 2008!

Geloof me, het is niet mijn doel om iedereen aan het beleggen te krijgen. Wat ik wel wil? Zorgen dat ook jij nu en straks financiële rust hebt. Geen zorgen of je wel goed met pensioen kunt en met alle rust (financiële rust dan) je kinderen laten studeren. Dit bereik je door je persoonlijk te laten adviseren door een ‘Odysseus’.

Rutger van Roest

Onze andere blogposts

Blog 1

Under construction

21-12-2020

Blog 2

Huur omlaag of hypotheek omhoog?

11-1-2021

Blog 3

Huis meer waard? Hypotheekrente omlaag!

23-01-2021

Blog 4

Artikel Gelderlander: Op de 'AdFiets'

04-02-2021

Veelgestelde vragen

Wat zegt een BKR registratie?

Het Bureau Krediet Registratie (BKR) houdt bij wie er in Nederland een krediet (lening) heeft. Een ‘gewone’ registratie van een krediet vormt meestal geen probleem bij het aanvragen van een hypotheek, of is juist gunstig. Een negatieve registratie kan wel tot een afwijzing leiden.

Wat wordt er vastgelegd door het BKR? 
Niet alleen een persoonlijke lening of doorlopend krediet wordt vastgelegd bij het BKR. Ook de ruimte op je creditcard of de mogelijkheid (!) om rood te staan bij de bank staan vermeld, net als een uitgestelde betaling of het kopen op rekening bij een online-winkel. Het gaat dus om al je (mogelijke) schulden, tot en met je mobiele telefoonabonnement (vanaf € 250) en een private lease van je auto. Als je een nieuwe lening wilt, vraagt de geldverstrekker je betalingsgeschiedenis op bij het BKR. Ook bij een hypotheekaanvraag. Enerzijds om te kijken naar je betalingsmoraal, anderzijds om te voorkomen dat je meer geld leent dan verantwoord is. Je lopende leningen beperken dus de ruimte van je maximale hypotheek. Dat geldt ook voor een studieschuld bij DUO, hoewel het BKR die niet registreert.

Wat betekent een negatieve BKR registratie?
Het BKR hanteert diverse lettercodes. Sommige daarvan zorgen voor problemen bij het aanvragen van een hypotheek, zelfs nadat de schuld al lang is afgelost. Een A-codering bijvoorbeeld blijft nog vijf jaar van kracht. Deze krijg je overigens pas wanneer je minimaal twee maanden achterloopt met je betaling. Voorkom dus betalingsachterstanden en loop je vast? Spreek dan tijdig wat af over een aangepaste betaaltermijn. Soms vervalt de code dan zodra je weer ‘bij’ bent. 

Heb je onterecht een negatieve BKR notering? Neem dan contact op met de instantie die deze negatieve registratie veroorzaakt heeft en vraag hen dit te herstellen. Is de negatieve registratie terecht, dan kun je proberen deze met goede argumenten te laten wijzigen, maar de kans daarop is erg klein.

Benieuwd naar jouw registratie? 
Via de website van Stichting BKR kun je gratis je kredietoverzicht opvragen. Dit kan digitaal. Vraag je gegevens op en identificeer jezelf met je bankpas via iDIN. 

Kan ik een hypotheek krijgen zonder vast contract?

Heb je nog geen vast contract, dan kun je je werkgever vragen of hij op zijn werkgeversverklaring wil opschrijven dat het zijn bedoeling is om jouw huidige dienstverband voor 'bepaalde tijd' na afloop om te zetten naar een arbeidsovereenkomst voor 'onbepaalde tijd' (een vaste baan). Voor de meeste geldverstrekkers biedt dat voldoende zekerheid bij het beoordelen van een hypotheekaanvraag.

Ook als er geen zicht is op een vaste dienstverband, bestaat de mogelijkheid dat de bank zijn oordeel wil baseren op basis van je gemiddelde inkomen uit de laatste 3 jaar. Dit noemt men wel het 'flexinkomen'. We kunnen tegenwoordig met diverse uitzendorganisaties in overleg treden om een toetsinkomen vast te stellen. We bespreken de mogelijkheden graag met je. 

Wat betekent het JKP (jaarlijks kostenpercentage)?

Via het jaarlijks kostenpercentage (JKP) krijg je een betere vergelijking tussen hypotheekaanbieders. Het JKP is het percentage dat je betaalt inclusief bijkomende kosten én rekening houdend met of je vooraf of achteraf de rente betaalt. Het drukt de totale kosten van de hypothecaire lening uit als jaarlijks percentage. Dat is dus altijd hoger dan de nominale rente (de hypotheekrente). In de berekening van het JKP is een inschatting van de volgende kosten meegenomen:

  • het bedrag dat je jaarlijks aan rente en aflossing betaalt voor de lening
  • plus de kosten die je moet maken om de lening te kunnen krijgen (dat kan variëren, maar denk aan: kosten voor NHG; advies- en bemiddeling; taxatie; inschrijving kadaster; opstalverzekering; overlijdensrisicoverzekering
Wat betekent een hypotheek voor mijn belastingaangifte?

Het Nederlands belastingstelsel is opgedeeld in drie zogenaamde ‘boxen’. 

  • Box 3 kijkt naar je vermogen: het verschil tussen je bezittingen en schulden.
  • Box 2 kijkt alleen naar inkomen uit een ‘aanmerkelijk belang’ in een onderneming
  • In Box 1 zit het zogenaamde ‘belastbaar inkomen uit werk en woning’. Hierin valt bijvoorbeeld je salaris, een uitkering en winst uit je onderneming. In deze box kom je ook je (eerste*) eigen woning en je hypotheek tegen 

Voordeel van een eigen woning is, dat je in Box 1 de betaalde hypotheekrente mag aftrekken van je inkomen. Daar tegenover staat dat je het ‘eigenwoningforfait’ erbij moet optellen. Toch levert dat per saldo vaak een fikse teruggave op. 

Direct verlagen van je maandlasten
Het belastingvoordeel krijg je normaal gesproken in één keer terug binnen 2-3 maanden nadat je aangifte deed over het afgelopen jaar. Je kunt echter ook zorgen dat je direct al maandelijks een teruggave krijgt. Dat betekent elke maand lagere woonlasten. Je doet dat in vier eenvoudige stappen in Mijn Belastingdienst, via een Verzoek om een voorlopige aanslag. Zorg dat je je gegevens hiervoor bij de hand hebt. Dit zijn naast je DigiD in ieder geval:

  • Inkomsten over het lopende kalenderjaar
  • Saldo van je spaarrekening en de hoogte van andere vermogensbestanddelen
  • De WOZ-waarde van je woning (van vorig jaar)
  • Gegevens over de hypotheek
  • Overzicht van de aftrekposten

Geen aftrek hypotheekrente*
Heb jij een tweede woning gefinancierd met een hypotheek? De hypotheekrente die je hiervoor betaalt is niet fiscaal aftrekbaar. Dit geldt ook als je een deel van de hypotheek niet gebruikt voor de eigen woning, maar bijvoorbeeld voor het kopen van een auto. Dit heeft te maken met het feit dat dit deel van de hypotheek dan niet in box 1 valt, maar in box 3: bezittingen en schulden.