Kan ik met een DUO lening een huis kopen?

Een tijdje terug heb ik, als expert, bij het radioprogramma Nieuwsuur op NPO 1 aan mogen schuiven bij Patrick Lodiers en een aantal studenten. (hier terug te kijken) Wat ik als adviseur in de praktijk al jarenlang meemaak werd weer eens bevestigd. Studenten hebben er, bij aanvragen van de studiefinanciering of DUO lening, geen idee van dat de lening bij de DUO echt een blok aan je been kan zijn. Later, als je er al niets meer aan kan doen blijkt dat de DUO lening in de praktijk gewoon veel geld kost en je mogelijkheden fors beperkt. Het verbaast me wat dat betreft ook dat er nu pas de eerste rechtszaak is tegen het DUO omdat er niet gewaarschuwd wordt voor wat de consequenties van lenen is. Hier moeten alle kredietverstrekkers zich aan houden, behalve schijnbaar de DUO. De financiële wereld heeft deze vraag al meerdere keren gesteld aan het kabinet en ook gewaarschuwd, maar zonder resultaat!

‘Het is een beetje hetzelfde als een maximumsnelheid op een snelweg,
maar de politie controleert niet. Je mag niet te hard rijden,
maar je weet dat je geen boete krijgt als je het wel doet.’

Als er in het kabinet gesproken wordt over de DUO lening valt me op dat de kennis bij onze volksvertegenwoordigers ook ver te zoeken is. Het meest vreemde vind ik altijd nog dat de DUO lening nergens wordt geregistreerd zodat een bank of kredietinstelling daadwerkelijk rekening kan houden met de schuld die iemand heeft bij de DUO. Er is al meerdere keren geopperd de DUO lening in de BKR te vermelden, maar het kabinet vindt dit nog altijd geen goed idee. De reden? Ik kan er alleen maar om raden. Als de lening in de BKR komt te staan, kan een hypotheekadviseur er niet meer omheen en moet deze worden meegenomen bij een hypotheekaanvraag. Als hij niet is geregistreerd en een oud student geeft dit niet netjes door, dan is het ook niet te achterhalen door een hypotheekadviseur of een bank. Dit komt overeen met de opmerkingen die vroeger in de kamer nog wel eens gemaakt zijn: een DUO schuld heeft geen effect op je maximale hypotheek. Is dat dan ook de reden waarom de DUO schuld niet wordt geregistreerd? Helaas speel je fraude op deze manier wel in de hand. Het is een beetje hetzelfde als een maximumsnelheid op een snelweg, maar de politie controleert niet. Je mag niet te hard rijden, maar je weet dat je geen boete krijgt als je het wel doet. Een heerlijk traditioneel Nederlands gedoogbeleid.

 ‘Verzwijgt 4 op de 5 studenten de DUO schuld bij zijn adviseur?’

Vorige week heb ik nog een klant gesproken met een inkomen van rond de € 50.000,- en een studieschuld van rond de € 50.000,-. Op dit moment betaalt ze een huur van € 1.250,- en kan haar maandlast van haar studieschuld van € 316,59 netjes betalen. Zonder rekening te houden met de DUO lening kan ze in 2024 een hypotheek krijgen van ± € 221.000,-. De maandlast van deze hypotheek is dan netto ± € 841,- waarvan € 291,- per maand aan aflossing. Door de DUO lening met een rente van 2,95%, wordt de maximale hypotheek in 2024 verlaagd met € 83.780,- (in 2023 was dit overigens vergelijkbaar). De maximale hypotheek is dan € 137.220,-. De netto maandlast bij deze hypotheek is € 533,-. Dit is ruim € 700,- minder als ze op dit moment aan huur moet betalen terwijl de huur ook nog eens jaarlijks stijgt en er geen vermogen wordt opgebouwd! Ik zou het daarom ook niet vreemd vinden als 4 van de 5 oud-studenten zijn studieschuld verzwijgt bij zijn of haar adviseur.  Zolang de schuld nog loopt, kan ze dus eigenlijk helemaal niets…

Dat natuurlijk wel. De DUO lening kent een forse maandlast, echter de terugbetaling van de DUO kan worden verlaagd op basis van draagkracht. Bij dit voorbeeld is de wettelijke hoogte van het te betalen bedrag van de DUO lening € 363,70. Op basis van de draagkracht van de oud student is de werkelijke last ‘maar’ € 316,59. Dit verschil alleen al zorgt voor een enorm verschil in maximale hypotheek. Dit heeft bij het leenstelsel overigens veel meer effect als bij de oude regeling. Dit voorbeeld gaat over een SF15 (oude) schuld over 15 jaar.

De lening bij de DUO blijft goedkoper dan  de lening bij een bank. Daarbij heb je veel meer zekerheid als je bijvoorbeeld kijkt naar de draagkrachtberekening én aan het einde van de looptijd wordt je resterende DUO schuld kwijt gescholden, dit kun je van een hypotheek niet zeggen. Onderstaand een overzicht van wat de DUO lening voor een impact heeft op de maximale hypotheek en wat de gestegen rente ook voor een invloed heeft.

Na afloop van de aflosfase, van zowel 15 jaar als 35 jaar, wordt een eventuele restschuld kwijtgescholden. Dit gaat automatisch, studenten hoeven hiervoor geen actie te ondernemen. Eventuele achterstallige maandbedragen worden niet kwijtgescholden.

Is jouw DUO lening ook een blok aan je been en wil je meer inzicht hebben in wat de mogelijkheden zijn? Neem gerust contact met ons op!